從低收入人群的健康醫(yī)療保障，到三秦百姓的養(yǎng)老護理服務(wù);從田間地頭的農(nóng)作物保險，到小微企業(yè)的風(fēng)險減量管理……陜西金融監(jiān)管局始終堅守“金融為民”初心，以《國務(wù)院關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》為指引，將普惠保險作為金融惠民的重要抓手，多措并舉推動普惠保險擴面、提質(zhì)、增效，切實為群眾和企業(yè)織密“民生保障網(wǎng)”。

　　一、政策引領(lǐng)，構(gòu)建普惠保險發(fā)展新格局

　　2025年4月30日，陜西金融監(jiān)管局與人民銀行陜西省分行等9部門聯(lián)合印發(fā)《推進陜西省普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施方案》，立足陜西實際逐條細化舉措，明確將普惠保險納入重點發(fā)展范疇，引導(dǎo)保險機構(gòu)加大產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化力度。通過政策引導(dǎo)，鼓勵保險機構(gòu)開發(fā)貼合“三農(nóng)”、特殊人群、小微企業(yè)需求的普惠型保險產(chǎn)品，在降低保費門檻的同時，提高保障額度和范圍，為普惠保險業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造良好政策環(huán)境。指導(dǎo)行業(yè)開展普惠型商業(yè)補充醫(yī)療保險“陜西全民健康保”和普惠性新型家財險“秦家保”項目試點，圍繞減輕個人自付醫(yī)療費用壓力、減少居民家庭人身財產(chǎn)損失提供保險產(chǎn)品和服務(wù)。“陜西全民健康保”自2023年項目上線以來已累計覆蓋超480萬人次，參保人費用報銷比例平均提升12.63個百分點;“秦家保”試點開展2年來已為4.3萬家庭提供風(fēng)險保障1245億元。

　　二、創(chuàng)新驅(qū)動，豐富普惠保險產(chǎn)品供給

　　為滿足不同群體差異化保險需求，陜西金融監(jiān)管局積極推動保險行業(yè)構(gòu)建具有普惠屬性的保險產(chǎn)品體系，持續(xù)推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。全行業(yè)針對老年群體、女性群體、貧困人口、新市民、新業(yè)態(tài)人群保險保障需求，推出“銀齡安康”“關(guān)愛女性”“學(xué)齡保”“新市民安居保”等專屬保險產(chǎn)品近200款，部分公司搭建了普惠保險服務(wù)平臺，保障范圍已覆蓋轄內(nèi)508萬老年人、1537萬女性群體、614萬兒童群體，有效填補特殊人群保障缺口。針對中小微企業(yè)風(fēng)險特點，通過“量體裁衣”制定專屬方案、優(yōu)化投保流程等方式，推出“員福保”、補充工傷保險等定制化產(chǎn)品，為企業(yè)員工提供意外、醫(yī)療和因工傷或職業(yè)病導(dǎo)致的失能風(fēng)險保障，幫助企業(yè)員工和家庭度過難關(guān)，穩(wěn)定企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。其中，中國人壽陜西省分公司2024年已為近8000家小微企業(yè)、綠色企業(yè)和戰(zhàn)略性新興企業(yè)提供保險保障金額超千億元。

　　三、凝心聚力，拓寬“三農(nóng)”領(lǐng)域保障范圍

　　陜西金融監(jiān)管局推動行業(yè)基本建立了類別完善、種類齊全、政策商業(yè)互補的農(nóng)業(yè)保障體系，全省保險業(yè)累計開發(fā)農(nóng)險產(chǎn)品超過700個，2024年農(nóng)業(yè)保險為全省446.63萬農(nóng)戶提供風(fēng)險保障1527.16億元。目前，全省三大主糧完全成本保險已實現(xiàn)全覆蓋;政策性農(nóng)房保險和茶葉低溫氣象指數(shù)保險在陜南三市順利試點，核桃、大棗、花椒、茶葉氣象指數(shù)(陜南)等10個地方特色農(nóng)險品種納入中央獎補范圍;生豬價格指數(shù)保險、櫻桃完全成本保險、果蔬收入保險、魔芋收入保險、食用菌收入保險等20多個險種省級財政補貼規(guī)模達8000萬元;鄉(xiāng)村廁所綜合保險、鄉(xiāng)村堤防保險、農(nóng)田設(shè)施損毀綜合保險、農(nóng)村公共服務(wù)設(shè)施財產(chǎn)保險、鄉(xiāng)村社會化服務(wù)組織綜合保險等險種累計提供風(fēng)險保障3.77億元，在支持鄉(xiāng)村民生建設(shè)、助力鄉(xiāng)村治理、提升村容村貌和基礎(chǔ)建設(shè)水平等方面發(fā)揮積極作用。此外，指導(dǎo)中國人壽陜西分公司在寶雞市創(chuàng)新創(chuàng)建“全保村”80個，截至2024年末提供普惠保險服務(wù)近50萬人次，利用“數(shù)字人”可視化宣講和AI智能問答打通保險服務(wù)“最后一公里”，為20.4萬人次賠付保險金超1500萬元。

　　四、協(xié)同發(fā)力，完善多層次社會保障體系

　　陜西金融監(jiān)管局持續(xù)引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范發(fā)展城鄉(xiāng)居民大病保險、長期護理保險、養(yǎng)老年金等普惠型保險。截至2024年末，陜西大病保險項目已覆蓋全省3100萬人群，2022年以來共有近200萬人次享受待遇支付超40億元，并搭建了“基本醫(yī)保+大病保險+民政救助+商保理賠”智能理賠平臺，提供“一站式、一廳式、一單式”便捷結(jié)算服務(wù)。漢中市長期護理保險已覆蓋37.4萬人，累計支付護理金額4350.9萬元，已初步建立起以居家為重點、機構(gòu)為輔助，兼顧生活照料和醫(yī)療護理的服務(wù)供給體系，在減少醫(yī)保支出同時有效改善老年人生活質(zhì)量。截至2025年一季度末，我省個人養(yǎng)老金開戶505萬戶，賬戶繳存資金超18億元，商業(yè)養(yǎng)老金已為三秦百姓積累養(yǎng)老資金超42億元。

　　五、服務(wù)提質(zhì)，增強普惠保險保障效能

　　陜西金融監(jiān)管局指導(dǎo)保險行業(yè)緊緊圍繞解決人民群眾急難愁盼問題開展自主創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)時空限制，依托官方APP、小程序、公眾號等積極開展線上投保、線上理賠、線上服務(wù)，推動農(nóng)險領(lǐng)域形成“全險種+全區(qū)域+土地確權(quán)代碼收集”承保電子化模式，極大提升服務(wù)效率，截至2024年末，陜西轄內(nèi)農(nóng)險經(jīng)營機構(gòu)電子保單制單率達99.36%。同時，轄內(nèi)保險業(yè)運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)實現(xiàn)風(fēng)險管理服務(wù)，建立蘋果產(chǎn)區(qū)氣象災(zāi)害監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，多渠道向果農(nóng)發(fā)布冰雹等災(zāi)害預(yù)警信息，并聯(lián)動區(qū)縣部門配置防雹空氣炮，有效幫助高風(fēng)險地區(qū)果農(nóng)抵御冰雹災(zāi)害;借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、智慧生產(chǎn)管理平臺等提升種植、養(yǎng)殖效率，已為渭南大荔冬棗、榆林佳縣紅棗、延安安塞蘋果、漢中西鄉(xiāng)茶葉等超5個產(chǎn)業(yè)搭建智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷溯源平臺，為保險標(biāo)的防災(zāi)防損提供有力支持。

　　下一步，陜西金融監(jiān)管局將不斷探索普惠保險發(fā)展新路徑，持續(xù)優(yōu)化政策環(huán)境，推動陜西保險業(yè)強化創(chuàng)新驅(qū)動、提升服務(wù)水平，讓普惠保險惠及更多群體，為服務(wù)民生保障、促進社會和諧穩(wěn)定貢獻更多金融力量。(國家金融監(jiān)督管理總局陜西監(jiān)管局)