泰康人壽發(fā)布的上一年度理賠年報顯示，2021年全年，在泰康人壽的108萬件賠付案件中，醫(yī)療險共計100萬件，占比高達92.59%，賠付總金額24億元，占比達29.63%。

　　值得注意的是，醫(yī)療險出險的前五大原因分別為呼吸道感染、惡性腫瘤、消化系統(tǒng)疾病、心腦血管疾病及婦科疾病。

　　它們當中的很多疾病有著統(tǒng)一的名字：慢病。

　　什么是慢病?慢病是不構成傳染、具有長期積累形成疾病形態(tài)損害的疾病的總稱，高血壓、腦卒中、心臟病、糖尿病、乙肝、慢性腎病等都是比較常見的慢病。

　　不同的慢病在地域分布上也存在一定的差異。以高血壓、腦卒中的地域分布為例：《中國高血壓防治現(xiàn)狀藍皮書》顯示，高血壓整體發(fā)病趨勢呈現(xiàn)為以大、中城市為熱點的島狀分布，北京、天津、上海高血壓患病率位列全國前三;Circulation發(fā)布了一張中國卒中地圖，這項關于腦血管病流行病學的專項調查顯示，腦卒中的發(fā)病率和死亡率具有明顯的地區(qū)差異，東北地區(qū)最高，其次為華中地區(qū)，呈現(xiàn)出由北到南的梯度趨勢。

　　由于慢病相關癥狀可能需要很長時間才能呈現(xiàn)出來，因此也被稱之為“健康殺手”。其發(fā)生后雖不會像重大疾病那樣“一招斃命”，但通常很難徹底治愈。

　　患病后，需要長期的服用藥物或者去醫(yī)院就診，一年跑上幾次醫(yī)院，累計起來也是一筆不小的支出，還容易引發(fā)其他并發(fā)癥的出現(xiàn)。

　　身患慢病可降低患病者的生存質量、導致過早離世、加重醫(yī)療費用。

　　以人們熟知的糖尿病為例，身患糖尿病后，患者身體整體機能會造成嚴重影響，如血管神經病變、血液循環(huán)受阻、免疫力下降、體液平衡被破壞、影響消化系統(tǒng)代謝機能等;而且糖尿病晚期還可能導致嚴重的并發(fā)癥，如壞疽，尿毒癥，心衰竭，重者危及生命。

　　正如大家所熟知的，如糖尿病這樣的慢病很多并沒有特效藥，慢病患者只能通過控糖或者其他干預性藥物維持身體代謝平衡。

　　《中國全科醫(yī)學》發(fā)布的《慢性病管理研究進展》中的一組數(shù)據(jù)揭示了慢病管理的重要性和形勢之嚴峻：預計2030年慢性病患者死亡人數(shù)將會高達5200萬人，占總死亡人數(shù)的60%;經濟損失占全球疾病負擔的50%。

　　根據(jù)《2020年全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》公布的數(shù)據(jù)，全國職工醫(yī)保次均住院費用已達12657元。慢病治療成為困擾家庭和個人的一大難題。

　　更值得關注的是，慢病其實離我們并不遙遠。上述文獻調研指出，我國成年人中每十個人就有一個患有糖尿病，每四個人中有一個患有高血壓，有不少人帶病生存、生活質量不高。

　　值得注意的是，伴隨長達十幾年甚至數(shù)十年的患病周期，慢病更加容易被人忽視。隨著人們健康意識的不斷提高，越來越多的人開始“看見”慢病，關注慢病風險，進行積極的慢病管理，并及時尋求合適的保障——商業(yè)醫(yī)療保險。

　　商業(yè)保險已成為醫(yī)療支出不可或缺的重要補充

　　商業(yè)醫(yī)療保險其實是基本醫(yī)療保險的有效補充，是由保險公司經營的一類健康保險產品。

　　基本醫(yī)療保險幾乎人人參與，人們通常也稱它“社保”或“醫(yī)保”，是國家為我們提供的一種普惠性保險，覆蓋的范圍很廣、參保門檻很低。

　　根據(jù)國家醫(yī)保局公布的數(shù)據(jù)：截至2020年底，全國社保參保人數(shù)13.61億人，參保率穩(wěn)定在95%以上。

　　但是，社保的保障也存在一定的局限性，理賠過程中要考慮起付線及封頂線的限制，有些在社保報銷范圍內的費用不能得到100%報銷，個人需要承擔一定的比例。而對于社保報銷范圍外的費用，則完全不承擔保障。

　　以泰康人壽公布的數(shù)據(jù)為例，2021年度泰康客戶醫(yī)療花費58億元，社保報銷25.6億元，社保支付占比僅為44.15%。

　　所以，僅僅依靠社保，人們可以獲得的保障是有限的。社保提供的只是低水平的“保”而不是“包”，無法保障全部的醫(yī)療費用支出，將有過半的醫(yī)療費用需要我們自行承擔。

　　配置商業(yè)醫(yī)療保險，特別是包含社保外藥品費用和診療費用的足額醫(yī)療險，已經成了越來越多人選擇的方案。

　　商業(yè)醫(yī)療險有效緩解“醫(yī)療通脹”

　　以百萬醫(yī)療保險為代表的商業(yè)醫(yī)療保險，近些年已經成為了商業(yè)醫(yī)療險市場上的主力軍。

　　我們只需每年交納幾百元至一千多元的保費，就能獲得最高幾百萬元的保障。

　　如果被保險人不幸因意外事故或者在等待期后患病去醫(yī)院就診，產生符合合同約定的醫(yī)療費用，保險公司在扣除約定的免賠額后，會按照約定的賠付比例給付保險金。

　　同時，我們還可以選擇搭配小額醫(yī)療保險，對于百萬醫(yī)療保險免賠額以下的費用，也能提供保障。

　　總體而言，中老年人隨著年齡的增長身體狀況會隨之下降，可以根據(jù)自己的身體狀況和保險公司的核保要求，選擇合適的險種，保障范圍以盡量涵蓋高發(fā)的惡性腫瘤為首選。

　　值得強調的是，泰康人壽在經營過程中敏銳洞察用戶需求的變換，不斷推出創(chuàng)新型的商業(yè)醫(yī)療保險產品。

　　在業(yè)內通常的商業(yè)醫(yī)療保險產品形態(tài)基礎上，泰康人壽擴展保障范圍涵蓋合作醫(yī)院的特需醫(yī)療及國際部，并給客戶提供了，“健康保險+健康服務”的全病程管理。我們養(yǎng)成良好生活習慣，就有機會享受保費折扣。不幸罹患部分疾病，還可享受后續(xù)保費豁免責任!

　　總的來說，配置商業(yè)醫(yī)療保險，可以極大地緩解我們對可能發(fā)生的醫(yī)療費用壓力。

　　例如2021年泰康人壽客戶花費的58億醫(yī)療費用中，商業(yè)醫(yī)療保險支付金額25.99億元，占比高達44.82%，超過了社保的報銷比例。

　　所以，應對疾病風險，特別是慢病，配置商業(yè)醫(yī)療保障方案十分重要!

　　此外，除了商業(yè)醫(yī)療保險，重大疾病保險也是非常值得入手的一類健康險產品。只有在參與基本醫(yī)療保險的基礎上，配足、配齊商業(yè)健康保險，才能在長壽時代下身心無憂!(馬靜靜)